Il saldo e stralcio è una transazione: il creditore accetta un importo inferiore al dovuto, di norma in un'unica soluzione, e rinuncia al residuo. È uno strumento utile per entrambe le parti, a patto di costruirlo correttamente.
Perché un creditore dovrebbe accettare meno
Perché un incasso certo oggi può valere più di un credito intero domani. Quando il debitore è in difficoltà, l'alternativa allo stralcio è spesso un contenzioso lungo, costoso e dall'esito incerto, oppure una procedura concorsuale in cui il creditore recupera una percentuale minima. Le banche e le società cessionarie di crediti deteriorati lo sanno bene: per questo lo stralcio è una prassi diffusa.
Come si prepara la trattativa
- Analisi della posizione: importo reale del debito (capitale, interessi, spese), solidità del titolo del creditore, eventuali importi prescritti o contestabili.
- Analisi del debitore: risorse effettivamente disponibili per la chiusura e situazione patrimoniale complessiva.
- Identificazione dell'interlocutore: il credito potrebbe essere stato ceduto; la trattativa va condotta con chi ne è titolare oggi.
- Proposta motivata: un'offerta credibile, spiegata con i dati, ha molte più probabilità di essere accolta.
Cosa deve contenere l'accordo
L'accordo va formalizzato per iscritto e deve indicare: le parti, il credito oggetto della transazione, l'importo a saldo, le modalità e i termini di pagamento, la rinuncia espressa al residuo e la quietanza liberatoria al pagamento. È opportuno prevedere l'impegno del creditore ad aggiornare le segnalazioni nei sistemi di informazione creditizia e, se esistono procedure in corso, la rinuncia agli atti.
Gli effetti sulle segnalazioni
Dopo lo stralcio la posizione viene aggiornata nei SIC (come CRIF) con lo stato di «saldo a stralcio» e resta visibile per i tempi previsti dal Codice di condotta. Non è una cancellazione immediata, ma la chiusura della posizione è comunque il presupposto per ricostruire la propria affidabilità creditizia.
Saldo e stralcio o piano di rientro?
Se non ci sono risorse per un pagamento in unica soluzione, l'alternativa è un piano di rientro rateale, eventualmente con una riduzione parziale del dovuto. In questo caso è fondamentale che le rate siano davvero sostenibili: un piano che salta riporta la posizione al punto di partenza, spesso con la decadenza dal beneficio del termine.
